Отказ в страховой выплате

Любая страховка нужна для того, чтобы служить защитой от неприятностей. Однако не редкость случаи, когда владельцу полиса отказываются выплачивать страховую выплату. Иногда в этом виноват он сам, иногда автостраховка становится бесполезной из-за тех уловок, к которым страховщики прибегают, чтобы платить поменьше. Чтобы страховка не стала бесполезной, надо помнить несколько главных вещей. Отказы по страховке

Когда страховщик не платит?

Вы дадите страховой компании неоспоримый повод отказаться платить, если будет доказано, что страховой случай возник по вашей же вине. «Основания для отказа в выплате страхового возмещения указаны в договоре страхования, – поясняет Федор Воронин, директор по страхованию компании «ИНТАЧ Страхование». – Как правило, таковыми являются управление автомобилем в состоянии опьянения или ущерб, возникший вследствие умысла страхователя или других пользователей машины».

В правилах страхования любой компании можно найти пункты о том, что страховым случаем не будут считаться ситуации, когда страхователь нарушил правила пожарной безопасности, хранения и перевозки огнеопасных или взрывоопасных веществ и предметов. Точно также повсеместно не признают страховым случаем использование машины не по назначению, например, для обучения кого-нибудь вождению или участия в каких-то уличных гонках.

Нарушением правил страхования во всех страховых компаниях считается эксплуатация неисправной машины. Единственным документом, подтверждающим исправность автомобиля, является талон техосмотра. Поэтому если вы попадете в аварию на машине, которая не прошла очередной техосмотр, у страховой компании будет прекрасный повод отказать в страховой выплате за понесенный ущерб.

Грубой виной страхователя считается несоблюдение обязанностей по сохранности объекта страхования. Проще говоря, если вы бросите машину на стройке под стрелой подъемного крана, и на нее свалится бетонная балка, это наверняка не будет считаться страховым случаем.

«Страховая компания вправе отказать в страховой выплате по любому кузовному элементу, если этот элемент был поврежден на момент страхования, – говорит Светлана Хохлова, юрист портала 123Strahovka.ru. – Например, если на автомобиле была поцарапана дверь, то страховая компания не будет оплачивать покраску этой двери при следующем повреждении».

В ряде страховых компаний не признаются страховыми случаями последствия действий животных и короткое замыкание.

«Если допущенное к управлению машиной лицо не было вписано в полис, это может повлечь за собой отказ в выплате, – предупреждает Анна Максимова, начальник департамента автострахования и гражданской ответственности страховой компании «ПАРИ».

Если вы покупаете полис КАСКО в рассрочку, не пропускайте установленные сроки платежей. По правилам большинства страховых компаний страховое возмещение не выплачивается, если за вами числится долг перед компанией.

Страховая компания не несет ответственности, если не исполнила своих обязательств по возмещению ущерба в результате воздействия ядерного взрыва, военных и террористических действий, народных волнений и забастовок. Не возмещаются убытки, полученные в результате конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения средства транспорта по распоряжению властей.

Страховая выплата: проблемы с документами

Любое происшествие, которое тянет на страховой случай, должно быть документально подтверждено. Исключение составляют мелкие повреждения, если в договоре КАСКО оговорено, что страховую выплату для их ремонта можно получить без каких-либо документов.

Больше всего отказов в возмещении ущерба по автостраховкам, пожалуй, связано с неправильным оформлением документов после ДТП. Поэтому лучше всего возить с собой шпаргалку со списком необходимых документов и порядком действий. Будьте внимательны при заполнении документов, а также следите, чтобы это правильно сделали сотрудники ГИБДД и аварийный комиссар.

Присутствие в справках и заявлениях фраз «неустановленное место, неустановленное время, неустановленные лица» очень часто ведет к отказу в выплате.

Случается, документы о ДТП теряются в недрах страховой компании. Поэтому делайте и храните копии всех бумаг, на основании которых вам будут оформлять страховую выплату. Требуйте от сотрудников компании на каждой копии проставлять отметку о том, что документ принят ими в работу, и дату, когда это сделано.

Следите за тем, чтобы ваш страховой полис был правильно заполнен . Ни в коем случае не делайте никаких исправлений в полисе сами и не позволяйте это делать сотруднику или агенту страховой компании. Известны случаи, когда агенты ленятся переписывать полис, если допускают ошибки при его оформлении. С таким полисом выплаты страхового возмещения не видать, хотя это не ваша вина.

Страховая компания откажется платить и в том случае, если после наступления страхового случая выяснится, что страхователем были предоставлены заведомо ложные сведения о тех, кто допущен к управлению автомобилем, или о самом автомобиле.

Типичные нарушения условий страхования

Существует ряд типичных нарушений условий страхового договора, которые могут стать поводом в отказе в страховой выплате:

1. СРОК ЗАЯВЛЕНИЯ О СТРАХОВОМ СЛУЧАЕ. Страховые компании очень придирчиво относятся к соблюдению установленных сроков представления заявления о страховом случае и документов, подтверждающих его наступление. С одной стороны, нарушение сроков вызывает у них подозрения в махинациях с документами, а с другой – служит законным способом отказаться возмещать убытки. Затянув с подачей заявления о страховом случае, вы сильно рискуете остаться без возмещения ущерба.

2. ОТЪЕЗД С МЕСТА ДТП. «Очень часто водители, попав в ДТП, не могут сориентироваться и совершают ошибки, которые потом могут обернуться отказом страховой компании в страховой выплате, – констатирует Светлана Хохлова, юрист портала 123Strahovka.ru. – Ни в коем случае нельзя уезжать с места ДТП или убирать машину, например, на обочину, неважно, мешает ли машина движению или стоит на трамвайных путях. Чтобы не возникло проблем с получением страховой выплаты, обязательно подавайте заявление о получении возмещения в письменном виде, даже если сотрудники страховой компании утверждают, что достаточно просто позвонить».

3. РЕМОНТ ДО ОСМОТРА. Еще одно распространенное нарушение условий страхового договора связано с ремонтом автомобиля. Обычное дело, когда затягивается осмотр поврежденной машины представителем компании. Даже если вам не терпится быстрее снова сесть за руль, ни в коем случае нельзя отдавать автомобиль в ремонт в расчете на то, что потом предъявите страховой компании к оплате чеки вашей мастерской. Ремонт поврежденного автомобиля до его осмотра представителем страховщика будет основанием для отказа в страховой выплате.

Чтобы не лишиться страховой выплаты, надо иметь документ, который подтверждает, что вы известили о проведении осмотра страховую компанию и всех участников ДТП, и акт осмотра автомобиля экспертом компании. В недобросовестной компании могут «забыть» выдать документ о проведении осмотра поврежденной машины экспертом компании, а потом заявить, что вы ничего на осмотр не представляли, чтобы отказать в выплате.

4. НЕПРАВИЛЬНОЕ ХРАНЕНИЕ АВТОМОБИЛЯ. «Имейте в виду, пункт о пребывании машины на охраняемой стоянке в ночное время позволяет снизить стоимость страховки, но может сыграть злую шутку с владельцем полиса, – предупреждает Екатерина Евланова, начальник управления автострахования компании «МАКС». – Если автомобиль угонят ночью от магазина или от ресторана, это станет поводом для отказа в возмещении убытка. А ситуация довольно распространенная».

И это не единственный скользкий момент, связанный с пунктом договора, по которому автомобиль в ночное время должен находиться на охраняемой стоянке. Далеко не все стоянки имеют соответствующий статус, зачастую они вообще не имеют никакого статуса и не несут ответственности за вверенное их заботам имущество. Страховая компания наотрез откажет возмещать ущерб, если ваш автомобиль постигнут неприятности на одной из нелегальных стоянок.

5. ОТСУТСТВИЕ ПРОТИВОУГОННОЙ СИСТЕМЫ. «Страховая компания может отказать в страховом возмещении при угоне, если в договоре страхования было указано обязательное наличие спутниковой системы, но на момент угона машины она не была активирована, – замечает Анна Максимова из «ПАРИ».

7. ПРОБЛЕМЫ С ГАРАНТИЕЙ. Если владелец автомобиля на гарантии, заключая договор КАСКО соглашается делать ремонт по направлению страховой компании, он может пострадать из-за конфликта между правилами страхования и условиями гарантии. Получается это следующим образом. Вы заключаете договор с компанией, предварительно убедившись, что у нее есть договор с авторизированным дилерским центром вашей марки. А к моменту наступления страхового случая компания разрывает отношения с этим центром или он закроется. Получится, что гарантийный ремонт делать негде. Ремонтировать автомобиль по направлению страховой компании в обычной мастерской – потерять гарантию. Обращаться к дилеру – потерять страховку. Чтобы разорвать этот замкнутый круг, можно договориться со страховой компанией об изменении условий договора и доплатить за право самому выбирать себе автосервис.«Подводные камни» договора

Некоторые компании специально оставляют в тексте страховых договоров лазейки, которые позволяют при наступлении страхового случая существенно снизить, а порой и вовсе отказать в страховой выплате.

Один из таких примеров – страховая выплата за шины и диски. Почти у всех компаний за повреждение только дисков и шин ничего не выплачивается. Однако если вместе с шинами и дисками поврежден кузов, страховая компания оплачивает ущерб в полном объеме.

«Условия договора могут быть составлены таким образом, что компания будет не обязана возмещать ущерб в некоторых ситуациях, или же при возмещении ущерба будет выплачиваться сумма, которая не компенсирует реальной величины ущерба, хотя заметить это сможет только юридически грамотный человек», – предупреждает Федор Воронин из «ИНТАЧ Страхование».

Например, некоторые компании дают нечеткое определение понятий «угон», «ущерб» и «пожар». В Уголовном кодексе РФ угон и хищение трактуются по-разному. Угон — это неправомерное завладение третьими лицами имуществом без цели хищения. А хищением называются действия, совершенные с корыстной целью, при этом разделяют кражу, грабеж и разбой. Кража означает тайное хищение чужого имущества, грабеж – открытое, а разбой происходит, когда при этом происходит еще и нападение на его владельца.

Большинство компаний под страхованием от угона подразумевает и хищение автомобиля, но бывают случаи, когда после пропажи машины клиенту отказывают в возмещении ущерба, ссылаясь на то, что машина была застрахована только от угона, а произошло хищение. Разумеется, доказать, что автомобиль украли без корыстных целей будет практически невозможно. Поэтому следите за тем, чтобы в договоре и полисе стояла формулировка «угон и хищение».

Такие же уловки применяются, чтобы избежать выплаты компенсации за сгоревший автомобиль, если машину подожгли. В страховой компании клиенту заявят, что произошел не пожар, а поджог, а такой риск его страховка не предусматривает.

Некоторые компании включают в список причин для отказа в страховой выплате по КАСКО нарушение правил дорожного движения (ПДД). Обратите внимание, некоторые компании коварно маскируют условие об обязательном соблюдении ПДД обязанностью страхователя «соблюдать нормативно-правовые акты РФ». Поскольку правила дорожного движения – нормативно-правовой акт, их нарушение станет поводом к отказу в страховой выплате.

«Автолюбителю, который собрался покупать автомобиль и хочет оформить КАСКО «не отходя от кассы», стоит обратить внимание на то, когда вступает в силу ответственность страховщика по риску «угон», – советует Светлана Хохлова, юрист портала 123Strahovka.ru. – В некоторых страховых компаниях ответственность страховщика наступает только после постановки автомобиля на учет в ГИБДД. Если во время перегона автомобиля из автоцентра на регистрацию в ГИБДД произойдет хищение, страховщик откажется возмещать убыток».

Что делать, если вам отказали в страховой выплате?

Если вам отказали в страховой выплате, требуйте отказа в письменном виде, а потом подавайте иск в суд. Кстати, намеренное введение клиента в заблуждение признается недобросовестными действиями страховщика.

Бывает, что страховая выплата оказалась несоразмерно меньше расходов на возмещение ущерба. Во-первых, начните восстановление справедливости с письменной жалобы в саму страховую компанию, во-вторых, напишите жалобу в Российский союз автостраховщиков (115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, строение 3). Самый долгий и рискованный вариант «раскулачить» страховую компанию и получить полагающееся вам страховое возмещение – это провести встречную независимую экспертизу и обратиться в суд. В случае успеха, страховой компании придется доплатить и ущерб по страховке, и за повторную экспертизу, проведенную вами, и судебные издержки. Однако если вы проиграете, расходы на экспертизу и судебные издержки вам никто не компенсирует.

Имейте в виду: в случае конфликта со страховой компанией разобраться в ситуации, провести экспертизу и защитить ваши права вам могут помочь страховые агентства.

Итак, чтобы снизить риск отказа в страховой выплате, надо соблюдать следующие правила:

1. Внимательно изучите и соблюдайте правила страхования.

2. Вовремя проводите своего ТО автомобиля.

3. Следите за тем, чтобы страховой полис был заполнен правильно и без помарок.

4. Тщательно изучите страховой договор.

5. В случаях с понятиями «пожар» или «угон» требуйте уточнения формулировок.

6. Не нарушайте Правила дорожного движения.